理财致贫、花钱致富，普通人如何把钱花在刀刃上！

完整分享一次我对用钱的态度和优先级，给你参考。让你能够了解在普通人追求职业、财务自由的路上，怎么把钱以及时间花到刀刃上。

01、我不认可普通人应该定期理财这个观念。

只要谈钱，理财是个避不开的话题，不妨放在最开始说。

以下对于理财的讲解，只为了好理解和简单，不追求绝对严谨。

如有细节不对存在例外或者说法片面，非常正常，但不影响大局。不必纠结，你自行判断。

我简单讲常见理财有三种，一种是保本的存款理财，一种是保本且可交易的债券理财，一种是不保本的二级市场交易理财。

不管他们叫什么名字，性质大体上是这三种。

第一种存款性质的好理解，你把钱存在银行，银行给你利息，最高也就4%左右了，一般存款0.55%。

第二种债券性质，监管机构允许一些主体打白条向社会借钱，借的钱必须还，还得给利息，利息看市场资金供求关系，一般5%左右。债券可以在国家开的交易所交易，你持有的债券可以卖给别人提前拿回本金，那些债券后续产生的利息也就归购买者所有了。

第三种二级市场交易理财，也就是大家熟悉的炒股。二级市场是相对一级市场说的，一级市场是说这个股票发行第一次卖，你去买就叫一级。二级市场是已经正常流动交易了，有买有卖，叫二级，这个词搞的很高大上，意思很简单。

额外有种小玩的叫期货，不提也罢，专业玩家太多普通玩家门槛高，玩的少。

常见的很多地方推荐炒股入门买基金是什么意思？

基金属于我说的第三种，二级市场交易理财。

一个组织者建立一个基金公司拿到执照后就能吸收你的钱了，你的钱拿去他就买股票，他买什么类型的股票，他就叫什么基金。

收益率可能跌到负50%左右，也可能涨到100%左右。

几乎所有讲收益率的，首先都会推荐小白去做基金定投，意思是每次发工资都拿出一笔钱去给基金公司，让他们替你买股票。

一种是买指数的基金，指数的意思是股市上数家符合标准有代表性的公司算出的一个数，来代表大盘现在的情况。

买指数基金，好处是不会跌光，因为指数是能代表大盘走势的一个数值，指数里计算的代表性公司都是很稳健且会替换的头部，只要整个国家股市不崩溃，指数就跌不死，而整个国家股市崩溃了呢，国家经济也就完了，你手里的纸币只能叫纸了。

所以指数基金很多人说他是最安全的，尤其是我国国情这么稳定，发展一路向阳，可以预见的股市指数会持续上升。

一种是买各种公司的股票+各种债券来对冲风险，啥叫对冲？就是中和一下，因为根据数据统计，股票跌了债券会涨，债券跌了股票会涨，所以都买点，风险就中和了，多买点股票的基金就是风险型，少买点股票的基金就是稳健型。

专门代管理百万以上大资金的，叫信托，信托啥都买点，看负责人的投资观念。

以上，常见的大块内容我说完了。 不深究的够用了，知道下意思。

不管买哪种，年收益率都是平均年收益率， “平均”之差，就是理财的认知鸿沟。

1、按年平均计是要算通货膨胀的

我经常举的一个例子，我十多年前，坐绿皮火车买午餐肉吃泡面，午餐肉只要7块钱左右就能买一盒，现在就连村里的小卖部午餐肉都涨到14块左右。

为什么膨胀？因为钱越来越多。原来有100头猪，钱只有50块。现在有200头猪，来买猪的钱有1000块了，那市场上猪肉价格一定会上浮。

钱为什么要多印？因为钱流动起来，经济才能活跃。

一个村，张三100元买李四猪肉，李四100元买王五屠刀，王五100元买张三铁皮，最后100元回到张三兜里，张三吃了猪肉，李四买了工具，王五买了原料，大家欣欣向荣感觉经济很好。

如果张三不买李四猪肉，把钱存起来，那么李四没钱买刀，王五没钱买铁皮，经济就萎靡了，大家觉得这狗日的日子没法过，连猪肉都吃不上，商品没人买。

怎么让李四提前有钱买刀继续杀猪呢？怎么让王五能够继续生产刀好卖给李四呢？怎么能让张三有钱花愿意买李四的猪肉呢？

难道找人去教育张三你要消费？别扯了，教育人哪有那么容易，再说你要教育多少人才能凑够一笔大钱？当然最快是向银行贷款。

李四承诺100元贷款3个月还，银行就印出了新的100元给李四，市场上就多了100元。这100元的价值，来自于李四承诺他会还。

在古代，银票的发行基础是库里的银子和黄金，在现代，经过几次演变，已经是纯信用了。

所以你就理解，为什么很多大V说房地产是蓄水池，是放水的源头了吧？一个人的房屋贷款，要承诺偿还的数字，等于他一家六口人大半辈子的劳动成果，这笔贷款进了地产商账户，又进了各种承包商账户，往下分发。

此举强行拔高加速了经济发展，尤其是城市建设，政府攒钱去搞基建就和你攒钱买房一样，那得猴年马月了，当然是提前贷款才能快速实现小康梦。

民众搞房贷，各级参与者兜里都有钱消费，靠卖地换钱来发展当地经济搞基础建设，地要值钱就要招商引资搞来人口和产业，双管齐下带动整个城市欣欣向荣。所以前些年的发展，有人又叫“土地财政”。，

经济快速发展，一方面是掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费，一方面是贷款给很多人用信用印出更多钱，这么玩，通胀是肯定的。

计算方式不同，也很少有官方数字，每年我估计啊，平均7%左右是有的，看周边物价这些年上涨的感觉，也有一些机构的统计数据，你们可以去搜一下。

也就是说，年收益率低于7%的理财收益，基本等于亏钱，白玩，你的资产购买力是年年打折的，十年前你的钱可以买挺好的轿车，现在你的钱也就能买个一般的二手车了。

大多数银行理财的利率达到7%，都太费劲了，必须是很多年的定期储蓄。钱定期之后，你只能靠卖时间赚钱，你的收入上限是人力市场的平均薪资和你的时间，想想吧，怎么可能职业、财务自由。

2、年平均收益率前提是多年不卖

这是一段上证50指数的K线，它是最稳的几条线之一，每一根柱子都是一个月的涨跌，连续12根柱子大体涨就是今年涨了，连续十几根柱子大体往下走就是今年跌了。

如果在跌的年份你卖了，会发生什么事？你亏钱了。

那在涨的年份卖了，会发生什么事？你持平了，或者你赚钱了。

如果你持仓三年，最终卖掉，买入价3元，卖出价3元8，那么平均，你的年收益是8.8%。算算通胀，基本白玩。

那在持仓过程中你需要用钱，比如家人重病，生意亏本等，只能以2元6的价格快速脱手呢？你就亏掉13%，以同期银行储蓄4%定期来算钱占用的时间成本，你一共亏掉17%左右。

注意，这是最稳的几根线之一，没有一些企业个股从3900跌到1200的那种大跌，没有一些问题个股从1200跌到150的那种大跌。

谋求高收益就有高风险，有些人理财，是让本不富裕的家庭，雪上加霜，炒股的90%韭菜率不是空穴来风。

谋求低收益稳定，就要踏踏实实拿着不许卖。

还记得上面我说的吗？经济发展，首先掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。

这个钱，拿出去，富了谁？肯定是富了别人，不会富了你。下面我会说富了谁。

3、复利前提是中途不能花

存入4万，每年利率20%，10年复利就是变成24万7千6，是不是很神奇？巴菲特基本上做到了持续10年平均年收益率20%。

按理论，第一年存入4万，年末有4万8，我们花了8000，那么9年后，复利就成了20万6千3，直接少了6分之一，算上第一年的8000利息，减去本金4万，理财收益实得17万4千3。（百度一下复利计算器，可自行计算）

在通货膨胀十年后，以7%的通胀率来算，20万6千3的购买力约等于十年前的10万4千8。（都是估算，不用深究，肯定不准，但大局不影响）

我希望你清醒点，钱不换成东西让你用上，那它就是个纸，就是一串数字代码，对你没任何意义。真实的购买力，你让巴菲特来理财，十年也就翻了2倍多一点而已。

那么你不是只花第一年的利息，每年的利息都花掉呢？

复利就会雪崩一般消融，完全不存在。

更何况，年平均收益是在卖出的那一刻才能计算的，你必须保证你卖出的那一刻是涨到位的。

更何况，你没有巴菲特的水准去保持年平均20%连续十年，曾经的历史涨幅也不会重演。

更何况，没有人能告诉你未来几年是通胀还是通缩，纠结和争论那种不可控的东西没有任何意义。

所以你的钱不能花，必须买了股票持续拿着，中间花一点，最后结局都会掉一大块肉。

还记得上面我说的吗？经济发展，首先掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。

这个钱，拿出去，富了谁？肯定是富了别人，不会富了你。

第一个富的是那些股票主体上市公司，得到资金。

指数基金的钱也是拿去买了那些指数内的公司，上证50指数，是50家选出的公司，沪深300指数，是300家选出的公司。

第二个富的是基金管理组织，得到管理费。

无论你的盈亏，基金都有权按年抽取2%左右的管理费、托管费，按次抽取销售服务费、申购费、赎回费若干（活动款基金产品会减免，所以随大流投资的人经常看不到这个费用）。

可以看到，股神巴菲特的年均收益率。

如果你有自知之明，你应该知道，年均20%的难度，不亚于你出去创业，甚至比创业还难点，很多大字不识一个的是老板，满大街奔驰宝马。

但股神只有他一人。如果你自己研究过巴菲特的生平，你会发现他的家世背景在投资圈属于上层，此外，非常喜欢直接收购保险公司，因为保险公司的大量保费在理赔产生之前都是闲置资金，可以用于投资。

哪怕1%的收益，对不起，他大概率也比在座的各位多数一生收益还要高，远超一个普通人一辈子所需的生活费用。他追求投资实现富翁梦是理想，你追求投资，不好意思，我相信绝大多数人是为了生活费。

那么，你不花，等十年后再花，按股神标准做到，实际上也就翻了2倍多购买力。

你花，按真实常人标准去理财得到利息就消费，就你那点储蓄，那点利息也改变不了你的生活品质。

你的十年青春都在用时间换取微薄工资，然后存进理财里，加入通货膨胀，加入亏损风险，加入中间提出利息消减复利，算的是一笔糊涂账。

等你三十岁或者四十岁，把钱拿出来，看起来多了点，实际上本质没有改变你的生活。

而你在十年里该享受的东西都没享受到。该去自己拼一把，一年赚十几万几十万的机会没把握到。

节衣缩食，纸面富贵。

02、什么样的人适合理财？

1、不敢也不想去收钱卖东西成家立业的人。

坚定一辈子打工就批量卖自己时间平平淡淡，最好是铁饭碗，每个月按时结算工资，除去日常开销，攒下一点钱，只要不跟着通胀损失太多购买力就好，能有更高收益那是福气。

以后儿女结婚，提前一年两年的就能看日子提出来，他们适合买各种理财产品，上各种理财课，好好做财务规划。理财的市场，一部分在这些散户身上。

2、职业以股票和其他金融投资为生的人。

每一个市场里都有人能够抓住缝隙去牟利，将投资真正作为一个正事去精细的做，也未尝不可，总会有一些天纵奇才，几千块进股市做出千倍收益。

也总有一些狠人，几万块押保证金得到一个资产的交易权，转手卖出好价。

总有一些优秀的人，能在市场里辗转腾挪，博取到咸鱼翻身的收益。

一个够大的市场，不缺机会。真的要去博一下好好做，那是个人选择。            

理财的市场，一部分在投机者身上。

只不过钱这东西，你跌了50%，就得涨100%才能回本。不知道你想明白了没有，在不加杠杆的前提下，10块钱的票跌到5块，是跌50%，5块钱的票涨到10块就是100%。在输一次要赢两次才能回本的赌局中，胜率并不偏向你这边。

它不像时间，你花了今天还有明天，始终是稳定供应的，钱输光了，你还是要靠其他产业去挣，再来回血的。

而长线价值投资风险低一些，你要生存要开销，就不存在复利。

先有个几百万闲钱，年均去掉通胀剩下10%多，还好刚够生活，等你攒到几百万闲钱的时候，值得一做。

我也有这么个目标，等我几百万闲钱，卖货做生意花不出去的时候就玩玩理财。

3、 钱多到花不完的人。

多到花不完有两个意思，首先是持有的钱远远超过自身生活需要了，其次是持有的钱已经无法通过做生意去获得百倍千倍的回报了。

我们大多数人做生意，每个月赚几万块，就感觉很好，因为自由嘛，钱也够花，你投资的钱搞成一个事，几年回报几倍不算难，几十倍几百倍也有可能，都是你个人努力和钱就能换来的。

搞了公司搞了一个大项目，月赚几万块，给几个人发工资就没了，对你盈利的要求直接大大提高，维持收支平衡倒成了目标，你个人努力不是决定性因素了。

你搞了个巨大的公司，那花费就更海了去了，多少资本投资的公司根本就是亏钱无底洞，自己搞亏光概率很高。这个时候拿钱做生意还不如拿钱投资稳当。

所以风险偏好高的投资人就会去投各种资本，让资本手下的员工去投资公司，再买卖那些能做出体量活下来的公司赚钱。

风险偏好低的投资人，有些会选择信托（专为百万级以上客户定制的高息理财产品），有些会选择能承载大资金进行操作快速赚钱的股市拿低风险收益，有些去搞房地产买几栋楼。

理财的大市场，在这些手握大把财富的人手里。

03、要追求职业、财务自由的人，不适合去理财。

经济快速发展，一方面是掏空很多人的储蓄让钱重新流动投入生产和消费。一方面是贷款给很多人用信用印出更多钱。

战着吃肉，自己的钱花给自己，还是躺着喝汤把钱拱手让人？

次次被掏空供养别人，给人打工，还是成为经济流动的一部分？

没个几百万闲钱，与其说是靠理财致富，不如说是靠理财致贫。

本金都给别人去做买卖了一给好多年，低风险的只能抗通胀，高风险的有跌有涨你只能等，这不是致贫是什么？

想通这一点，你对很多经济问题都会有自己的看法，不仅是看透钱的流动，更是对涉及钱的社会风向有一个把握，比如房价会不会跌，跌多少之类的问题。下一个钱涌向的风口是什么，涌多少之类的问题。

04、普通人怎么花有限的钱，获得十倍、百倍收益，实现职业、财务自由？

一个月薪水3000块可以追求职业、财务自由吗？可以，哪怕除去温饱剩不下几个钱。

一个月薪水2万左右可以追求职业、财务自由吗？可以，反正一个月赚2万左右也剩不下什么钱。

意外吗？原来月入过万也是不剩钱的。我以前就是这样，我身边一群人都这样，群里十多个人我知道的，也是这样。

从3000到2万，如果不是在500强里按职业规划晋升，中小企业中自然成长，你必须是个会花钱的主，要不然你上不来。

那都剩不下什么钱，拿什么钱去追求梦想去花呢？

是不是我有无本生金的方法？有，但不全是无本。

我打工时候薪水从3000左右到20000左右，从上班到独立赚钱过程中，花的那些有效的钱，以及阶段性聚焦砸钱搞钱突破的过程。

包括贷出来、赚出来，买认知、买渠道、买资产、买咨询以及人脉、现金流的用钱经验。

以及为了追求职业、财务自由，花掉的接近7位数存款+贷款，以及8位数公司预算。这部分的过程和收获，以前都全部告诉你了。